随着利率下降，偿还抵押贷款的成本可能会很高。如何减轻处罚

这篇文章是环球新闻家庭学校系列的一部分，它为加拿大人提供了他们需要知道的关于房地产市场的基本知识，这些知识在学校里没有教过。

加拿大央行（Bank of Canada）本周大幅降息，可能会让一些加拿大房主受困于昂贵的抵押贷款，幻想着能有一个更实惠的利率。

Pineapple Mortgage的首席执行官达斯古普塔（Shubha Dasgupta）说，多年来，随着央行上调政策利率，房主们都在重新接受更高的利率，他预计，随着加拿大人寻求更好的交易，更低的利率将成为现实，破裂的抵押贷款数量将会上升。

他告诉环球新闻：“你可能会看到很多加拿大人在过去几年里获得了更高的利率，他们将在中期偿还抵押贷款。”

“利用当前的市场条件，打破抵押贷款，享受更低的利率。”

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但是，搬到利率更低的新房子，或者再融资以利用较低的月供，伴随着打破抵押贷款而来的令人生畏的罚款。

虽然根据贷款类型和剩余期限的不同，打破抵押贷款通常会带来数千美元的罚款，但接受《环球新闻》采访的专家表示，有一些选择可以减轻甚至完全避免这些费用。

拖欠抵押贷款意味着什么？

终止抵押贷款可以归结为在到期日之前退出与贷款人的合同——例如，在两年之后缩短五年的抵押贷款期限。

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维克多·特兰，利率公司的抵押贷款和房地产专家。Ca，说，最常见的情况是抵押贷款的解除围绕着出售房产。

另一种典型的情况是再融资安排，其中房主可能想要提取他们已经支付给房产的股权或打破当前期限，以利用市场上较低的利率。

由于更多的个人情况，如婚姻结束，抵押贷款的一方或双方想要从财产所有权中移除或出售房屋重新开始，也可能会发生抵押贷款破裂。

抵押贷款处罚是如何起作用的？

一旦抵押贷款违约，贷款人通常会征收罚款。

浮动利率抵押贷款的处罚相当直截了当，不过不同的贷款机构和合同的具体条款会有所不同。但通常，罚金相当于三个月的利息，根据最优惠利率或合同利率计算。

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对于固定利率抵押贷款，这在加拿大是更常见的方式，处罚可能会变得更加复杂-特别是在像今天这样利率下降的环境中。

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违反固定抵押贷款，贷款人将征收相当于三个月利息的罚款或计算利率差异（IRD），以较高者为准。当利率下降时，税务局更有可能发挥作用。

Tran说，当加拿大央行降低政策利率，抵押贷款利率随之下降时，贷款人不希望看到借款人违约再融资，因为他们在剩余期限内以更高的利率支付利息。

他举了一个例子，一位房主被锁定了5年固定利率6.25%的贷款，两年后，他决定撕毁合同，以利用市场上新的4.25%的利率。

“贷款人说的是……‘我们在未来几年基本上会损失2%。因此，我们将向你们收取这笔罚款，我们将弥补我们的损失。”

前者 我们将会看到更多的从加拿大央行削减?

税务局的计算方法是计算你在剩余期限内需要支付的利息，即你目前的合约利率与市场上的新利率之间的差额。Tran说，如果房主在签署抵押贷款和考虑违约之间的利率大幅下降，罚款将会“大得多”，特别是如果还有很多年才能续约的话。

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网上有许多计算器，包括加拿大许多大银行的网站，可以帮助你估计如果你不偿还抵押贷款，可能会有多少罚款。

但达斯古普塔指出，由于三个月的利息罚款很简单，选择可变抵押贷款可以提供“更多的灵活性”。

他说，可能因为家庭人口不断增长而需要在未来几年内搬家的加拿大家庭，可能会从这一选择中受益，因为他们可能会延长或取消抵押贷款。

然而，可变抵押贷款也可能有一些限制，阻止它们被移植。对移植的限制因贷方而异。

如何避免按揭违约罚款

但搬家或再融资等常见情况不需要缴纳巨额罚款。

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Tran说，对于那些购买新房并出售旧房产的人来说，贷款人通常会允许房主将现有抵押贷款从一个房子转移到另一个房子。

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达斯古普塔指出，对于那些在知道自己即将偿还抵押贷款之前手头有多余资金的家庭来说，将这些资金用于提前还款可以帮助他们减少即将面临的总体罚款。

他解释说：“例如，如果你支付15%的本金，那么你可以将你的罚款成本降低15%。”

对于那些渴望在再融资交易中利用较低利率的加拿大人来说，Tran警告说，罚款并不是唯一要考虑的因素。

他指出，即使从长远来看，为了节省剩余期限的资金，罚款带来的预付款冲击是值得的，但建立新的抵押贷款还会带来其他成本：法律和评估费、产权保险，以及从头开始重新获得资格的过程。

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他说：“这基本上又回到了全程九码。”“只要有意义，有些人就会这么做。短期痛苦换取长期收益。”

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